Ce verifică instituțiile financiare când soliciți un credit: de la venituri la istoricul de plată

Să obții un credit reprezintă o decizie financiară importantă. Fie că vrei să acoperi o nevoie personală pe termen scurt sau să faci o achiziție majoră, instituțiile financiare vor să se asigure că poți gestiona responsabil banii. În acest articol, afli clar și simplu ce detalii verifică băncile și IFN-urile (instituții financiare non-bancare) când soliciți un credit. 

Ce presupune analiza eligibilității pentru credit?

Când soliciți un credit, banca sau IFN-ul verifică dacă poți susține rambursarea sumei împrumutate. Analiza eligibilității implică evaluarea situației tale financiare și personale. Scopul este să prevină acumularea unor datorii care să depășească posibilitățile tale de returnare, protejându-te de dificultăți și oferindu-le creditorilor încredere că își vor recupera sumele acordate.

Metodele de evaluare se pot diferenția în funcție de produsul dorit. De exemplu, un credit ipotecar presupune verificări mai amănunțite decât un credit pentru nevoi personale sau un card de cumpărături. 

Informații de bază pe care le verifică instituțiile financiare atunci când soliciți un credit

La început, creditorul are nevoie de datele tale de identificare: nume, CNP, adresă și date de contact. Urmează verificarea vârstei – de regulă, poți aplica începând cu 18 ani. Apoi, verifică vechimea la actualul angajator și nivelul veniturilor lunare, ca să evalueze stabilitatea financiară.

De exemplu, dacă aplici pentru un card de cumpărături, este posibil să fii eligibil și cu salariul minim pe economie – dar suma pusă la dispoziție depinde de veniturile declarate și stabilitatea acestora. Pentru a vedea cerințele specifice fiecărui tip de credit, consultă acest ghid despre obținerea unui credit pentru nevoi personale.

Cum se verifică veniturile atunci când soliciți un credit?

Instituțiile financiare vor să confirme că ai venituri constante și ușor de urmărit. Pentru asta, solicită documente ca adeverința de venit sau extrase bancare, iar în multe cazuri, poți autoriza verificarea directă a veniturilor prin ANAF (Agenția Națională de Administrare Fiscală).

Dacă lucrezi ca PFA sau freelancer, te poți baza pe declarațiile fiscale din ultimul an sau pe extrasele bancare care reflectă încasările periodice. De exemplu, dacă soliciți un card AXI Card, poți alege să permiți consultarea electronică a veniturilor, ceea ce scurtează procesul.

Pentru majoritatea instituțiilor financiare, evaluarea veniturilor decurge astfel:

• Depui documentele direct sau online.
• Dacă soliciți verificare ANAF, oferi acordul electronic pentru acces rapid.
• Primești răspuns în 1 – 3 zile lucrătoare, în funcție de tipul creditului.

Află mai multe despre creditele online rapide, inclusiv opțiuni de creditare pentru persoane cu istoric negativ în Biroul de Credit!

Gradul de îndatorare (DSR): cum te afectează

Gradul de îndatorare (DSR - Debt Service Ratio) reprezintă procentul din venitul tău lunar care merge către plata creditelor deja existente. Băncile și IFN-urile calculează rapid acest indicator și iau decizii pe baza valorii sale.

Formula de calcul DSR:

• DSR = (totalul obligațiilor financiare lunare / venitul lunar net) × 100

De exemplu, dacă venitul lunar net este de 4000 lei și ai de plată lunar 1200 lei către alte credite sau carduri, DSR-ul tău este 30%.

În România, DSR-ul nu poate depăși 40% din venitul net pentru creditele în lei. Dacă ai un DSR peste această limită, cererea ta pentru un nou credit va primi respingere.

Pentru a-ți menține gradul de îndatorare la un nivel confortabil:

• Evită asumarea unor credite noi, dacă ai deja multe.
• Achită sumele vechi sau refinanțează.
• Declară orice venit suplimentar, dacă este cazul.

Evaluarea istoricului tău de plată și Biroul de Credit

Fiecare bancă sau IFN verifică datele furnizate de Biroul de Credit. Această bază colectează informații despre comportamentul tău financiar – credite vechi, întârzieri la plată, utilizarea cardurilor și eventuale incidente cu caracter negativ (de exemplu, insolvență).

Biroul de Credit oferă un scor (numit și scor FICO), între 300 și 850. Un scor apropiat de limita superioară indică un istoric pozitiv. Dacă ai întârziat plăți mai mult de 30 de zile, acest lucru este vizibil și poți întâmpina dificultăți la obținerea unui credit nou. Datele despre întârzieri sau incidente rămân în evidență circa 4 ani.

Ca exemplu, dacă ai avut un credit de nevoi personale și ai plătit cu întârziere două luni la rând, această situație afectează scorul de credit și șansele pentru solicitări viitoare. Ai dreptul să ceri corectarea datelor incorecte din Biroul de Credit sau să verifici periodic raportul personal. Pentru pașii necesari, găsești detalii în acest ghid despre ștergerea din Biroul de Credit.

Ce înseamnă pre-aprobarea și aprobarea finală la o cerere de credit

Pre-aprobarea presupune că banca analizează datele tale de bază și îți oferă orientativ o sumă maximă pentru care te califici. Poți folosi această opțiune mai ales când vrei să achiziționezi o locuință, ca să știi concret ce buget ai la dispoziție.

Aprobarea finală are loc după ce depui toate documentele necesare și creditorul verifică fiecare detaliu. Pentru carduri de cumpărături sau credite rapide, cum este și AXI Card, actele solicitate sunt minime, iar decizia vine repede. Este important să urmărești instrucțiunile creditorului și să pregătești dosarul complet încă de la început. 

Verificări adaptate pentru diferite tipuri de credit

Instituțiile financiare adaptează verificările în funcție de produsul solicitat:

• Pentru creditul ipotecar, trebuie să arăți că ai venit stabil, să depui un avans și să dovedești existența garanției (de obicei, locuința achiziționată).
• La creditele pentru nevoi personale, accentul se pune pe regularitatea veniturilor și pe gradul de îndatorare.
• Pentru cardurile de cumpărături (cum ar fi AXI Card), se iau în calcul disciplina financiară și regulile privind sursa veniturilor.

Probleme frecvente și cum să le eviți

Pentru mulți solicitanți, obstacolele apar dacă:

• Scorul de credit este scăzut din cauza întârzierilor sau datoriilor active.
• Nu completezi sau declari corect veniturile, ceea ce reduce vizibilitatea financiară în ochii creditorilor.
• Alegi tipul de credit nepotrivit situației tale sau aplici fără să verifici toate condițiile.  

Ce poți face ca să eviți aceste probleme:

1. Plătește la timp toate obligațiile financiare existente.
2. Păstrează la zi actele fiscale și de venit.
3. Analizează atent care este cel mai potrivit credit, în funcție de profilul tău.
4. Solicită sfatul unui specialist înainte de a semna orice contract.

Descoperă câteva informații utile și despre bonitate financiară: cum o verifică IFN-urile și ce poți face să o îmbunătățești!

Vrei să te informezi mai mult înainte să aplici pentru un credit? Citește articole dedicate pe blogul AXI Card și cere oricând sfatul unui consilier financiar pentru decizii importante.